Pénzügyi tudatosság – Mint a Maraton

Pénzügyi céljaink elérése kicsit olyan, mint ha maratont futnánk. A legtöbb embernek kényelmesebb lefutni 100 métert és addig fegyelmezettnek lenni. Azonban, hogy elérjük céljainkat folyamatos jelleggel konzekvensnek kell lenni pénzügyi értelemben. Hiszen, ha csak eseti jelleggel teszünk félre céljaink érdekében, ha a megtakarításainkat feléljük az azonnali boldogságunk érdekében, akkor sosem jutunk egyről a kettőre. A legtöbb ember sajnos inkább a kényelmes megoldásokat választja, személyi kölcsönökből és gyors megoldásokból próbál sikereket elérni. Azonban ne legyenek illúzióink, ennek komoly ára van. Amennyiben valaki tudatosan megtakarít nem csak a hozamok dolgoznak neki, hanem a meg nem fizetett büntető kamat mértéke is.

Ahogy egy maraton lefutását sem lehet ész nélkül csinálni, úgy a pénzügyi életünk megtervezése is tudatosan kell hogy történjen. Mint minden eredmény, úgy ez is a gondolatainkon és a szokásainkon múlik. Megtakarítani, tudatosan kezelni a pénzügyeket csak elkezdeni nehéz, amikor az ember már az “úton van” akkor megérti annak a pozitív hozadékait. 

Pénzért dolgozol vagy a pénzed érted?

Ma a lakosság nagy része máról-holnapra ér. Egy váratlan esemény hatására nem a meglévő tartalékhoz nyúlnak, amit tudatosan megtakarítottak, hanem jellemzően a folyószámla hitelkerethez. Ezzel egy olyan mókuskerékben tartják magukat, amelyben akár egy egész életet le is élnek. Egészen nyugdíjas korukig vagy akár az után is ők dolgoznak minden egyes nap a pénzükért, nem pedig a pénzük dolgozik értük. Szinte minden önerőből gazdaggá vált ember őszintén vallja, hogy eljött az életükben egy pont, amikor tudatosan nekiálltak vagyonuk felépítésének.

Már-már visszatérő gondolatuk, hogy legalább fizetésünk 10%-nak a hosszútávú megtakarításával valós eredményeket tudunk elérni. Fizetésünk 1/10 része soknak tűnik? Szerintem ez az áldozat elenyésző ma ahhoz képest, hogy később emberek hitelre fizetésük 40-50%-át megfizetik, hogy aztán folyamatos stresszben éljenek. Képzeld el, hogy van egy tábla csokid, ami 10 kockából áll, ezen 10 kockából eltennél egy darabot azért, hogy életed végéig legyen csokid? Na így működik egy megtakarítás is.

Infláció és a kamatos-kamat ereje 

Rengeteg ügyféltől hallottam már, hogy annál nagyobb biztonságban nem tudják a pénzüket, mint ha otthon lenne. Ez a fajta maradi gondolkodás ahhoz vezet, hogy országunkban rengeteg ember tartja készpénzben a megtakarítását, illetve folyószámlán betétben. Természetesen kell likvid tőkével is rendelkezni, de gyakorlatilag minden egyes forint, amely kevesebbet hoz mint az infláció ellenünk dolgozik. Ne legyenek illúzióink, nem azért emelkedik a fizetésünk, mert ez ne lenne evidens abban az esetben, amikor minden másnak az ára folyamatos jelleggel emelkedik. Aki nem tesz félre tudatosan az súlyos problémákkal fog szembenézni 5-10 év múlva, amikor tenne céljai elérése érdekében. Mi lehet ebből a kiút?

“A világ legnagyobb matematikai felfedezése a kamatos kamat.”

• Albert Einstein

A kamatos kamat egy inflációkövető szerződés keretében nem csak a pénz értékét képes tartani, hanem valós értéket is teremt a megtakarításunknak. Hiszen itt nem csak a befizetett pénzünk hoz évről évre, hanem a hozzáadott előző éves hozam is kamatozódik a javunkra. Éppen ezért egy gondosan, időben elindított megtakarítással elérhetjük azt, hogy elérjük az általunk kitűzött célokat.

Elszállt ingatlan árak, felesleges hitelek sora

Ma az ingatlanárak folyamatos emelkedésével és a fizetések stagnálásával egy olyan gazdasági feszültség keletkezett, amelyre valós megoldást sajnos szinte csak az adósságba való temetkezés nyújt a legtöbb család életében. A tudatosság hiánya miatt ma rengeteg család és háztartás felesleges adósságba veri magát. A babaváró hitelt nem mint valós megoldást, hanem mint önerőt használják. Így folyamatos jelleggel a kombinált hitelek által lehetetlenítik el azt, hogy biztos anyagi háttér álljon rendelkezésükre életük során. Mivel az önerő mértékét mind a COVID helyzet, mind egyéb külső tényezők miatt emelik a bankok, így a családok nagy része az adósságba menekült. Felesleges túlvállalások sorával szembesülök CSOK hitelek esetében, ahol még gyermekkel nem rendelkező családok vállalják be azt, hogy 3 gyermeket felnevelnek. Mindezt pusztán azért, mert nem takarítottak meg tudatosan és nem volt pénzük megfelelő önerővel hitelt felvenni. Számos családnak, amint megjött a fizetése annak a 40-50%-át rögtön költik is el hitelük törlesztésére. Így igazán sosem tudnak kiteljesedni, a türelem hiányának súlyos, akár több tízmillió forintos ára van.

Hogy lehetne ezt okosan csinálni?

Egy időben elindított normális havidíjú megtakarítással megfelelő mértékű eseti befizetéssel kombinálva mind a középtávú céljaink (pl. autó) mind a hosszútávú céljaink (pl. lakás önerő) egytől-egyig teljesíthetőek. Tegyük fel, hogy elindítunk egy ilyen megtakarítást egy számunkra vállalható havi összeggel. Ezzel a hosszútávú céljaink elérése érdekébe megtettük az első lépést. Ezen felül havi szinten még 1x ennyit eseti befizetés jelleggel fizetünk. 5-6 év múlva megvásároljuk egy részéből az autót, amit kinéztünk. Míg a maradék részét bent hagyjuk a megtakarításunknak és fizetjük is tovább. Mivel a bent lévő pénzösszeg is kamatozódik és a rendszeres és eseti befizetés is, éppen ezért 10-15 év után megfelelő önerővel rendelkezünk a szerződésben. Így igazán kedvező törlesztővel tudunk hitelt felvenni.

Mivel láttuk, hogy a pénzünk nekünk dolgozik, ezért ésszerű döntés az, hogy minél jobban kitoljuk a hitel futamidejét egy hosszú időre fixált díjjal. Mivel a pénz értéktelenedik és többet fogunk keresni, ezért nyerünk ezen. Amennyivel kevesebbet fizetünk így a hitelre azt ugyanúgy befizetjük a megtakarításba és meghatározott időközönként befizetjük a hitelünkbe. Így folyamatosan csökken a törlesztőnk és újfent tudjuk növelni a megtakarításunkat. Ezáltal folyamatos jelleggel rendelkezünk megtakarított pénzzel, illetve lehetőségünk van adósságunk csökkentésére is.

Amint a megtakarításban lévő pénzösszegünk eléri a fent álló tartozás mértékét a hitelünket végtörleszteni tudjuk, így gyakorlatilag jóval előbb felszabadunk pénzügyi értelemben, mint ha rövidebb távra vettünk volna fel hitelt magasabb törlesztővel.

Az, hogy mennyi időre veszünk fel egy hitelt megfelelő pénzügyi koncepció mentén nagyon meghatározza a mindennapi életünket. Megfelelő kombináció esetén milliókat és éveket lehet nyerni egy tudatos választással, érdemes az egész piacot körüljárni, mind a hitel, mind a megtakarítási szerződés választása esetében.

Mit ajánlok én?

Amint láthatod egy általános megtakarítást rengeteg dologra lehet használni. Éppen ezért nagyon fontos hogy megvizsgáljam, hogy neked miképp illeszkedne az életedhez és a céljaidhoz. Amennyiben kifejezetten csak lakás önerőre gyűjtenél nyilván teljesen másképp állítok össze egy ilyen koncepciót, mint ha 2 korábbi céllal is rendelkezel. Rengeteg minden múlik azon, hogy milyen időtávban gondolkozunk együtt és hogy milyen lehetőségeid vannak.

Az alábbiakat minden esetben figyelembe veszem:

• Mennyi idős vagy és mennyi időd van céljaid elérésére?
• Biztosan havi szinten gond nélkül félre tudsz tenni?
• Van-e nagyobb összeg, amit rögtön befizetnél eseti befizetéssel?
• Egy konkrét célra tennél félre vagy többre?
• Milyen időtávnál aktuális az első célod, ha több van?
• Milyen havidíjjal tudsz megtakarítani rendszeresen?
• A rendszeres díjon felül tudsz-e eseti jelleggel félretenni?
• Szeretnél-e hitelt felvenni és önerőre gyűjtesz?
• Mennyire van eldöntve, hogy mire gyűjtesz?
• Mibe fektetnéd szívesen a pénzed?
• Meddig vinnél el egy ilyen szerződést?

Amennyiben hasznosnak találtad ezt az oldalt és úgy véled, hogy olyan szakemberre bíznád a biztos pénzügyi életed megtervezését, akinek van valós tapasztalata, akkor várom a megkeresésed. Bízom benne, hogy tudok segíteni neked!