Gyermekünk jövője

Ez a téma kiemelt fontosságú minden szülő életében. Azonban rengeteg olyan megoldás van a piacon, amely csak részlegesen vagy egyáltalán nem segít gyermekünk támogatásában. Bizonyára te is hallottál már olyan esetről barátaidtól, ismerőseidtől, hogy elindítottak egy ilyen jellegű megtakarítást, és buktak rajta. Arról is hallhattál már, hogy valaki indított egy babakötvényt, és érdemben semmit nem ért el vele a lejáratkor. Mit kell tudni ezekről a típusú megtakarításokról? Mi lehet a legmegfelelőbb megoldás gyermeked jövője érdekében?

1. Babakötvény

Hazánk egyik legnépszerűbb gyermekcélú megtakarítási terméke, amely vonzó lehet mindenki számára az egyszeri 42.500 Ft támogatás, illetve az infláció feletti hozam reménye miatt (3+3%). Azonban ez a szerződés számos negatív tulajdonsággal is rendelkezik: ezen szerződéshez a gyermek 18 éves koráig nem lehet hozzáférni, nem lehet belőle pénzt kivenni. Így hiába támogatnánk gyermekünket folyamatos jelleggel, csak a futamidő lejártakor tudunk valós segítséget nyújtani neki.

Bár van eseti pénzbefizetési lehetőség, azonban a szerződésre csak évi maximum 6.000 Ft (10%) állami támogatás járhat a 60.000 Ft befizetés után. Így nem éri meg több, mint 5.000 Ft havidíjjal fizetni. Mivel a díjfizetés nem kötelező, így jellemzően a legtöbb esetben a havidíj gyakran nem kerül befizetésre.

Felhasználását tekintve ez a megtakarítás jelenleg szabadon felhasználható, azonban adott esetben változtathatják a felhasználását. Ez a szerződés kamatadó-mentes, így minden hozam a futamidő lejártakor a befizetett pénzösszeggel együtt rendelkezésre fog állni.

Mivel ezen szerződés fix 18 éves futamidővel rendelkezik, így tovább azt nem lehet fizetni, illetve mivel 3+3%-ban van megállapítva a kamatozása, így más megtakarítási formákhoz képest lényegesen kevesebbet tud hozni.

Miért érheti meg?

• Infláció feletti hozammal rendelkezik
• Jelenleg szabad felhasználású
• Számlanyitáskor egyszeri 42.500 Ft támogatás
• Évi maximum 6.000 Ft állami támogatás
• Diverzifikálás miatt hasznos lehet

Milyen esetben nem ajánlom?

• Magasabb hozamot szeretnél elérni,
• 18 éven belül hozzá szeretnél férni
• Időszakosan pénzt szeretnél kivenni belőle
• Nagyobb havidíjjal fizetnéd, több bónuszt szeretnél érvényesíteni
• Fontos, hogy havi szinten megtakaríts gyermeked érdekében

2. Határozott idejű szerződés

Gyermekszületés után legtöbb esetben ezzel a típusú termékkel keresik fel az újdonsült szülőket, hogy aztán egy olyan szerződést kössenek, amelyhez a futamidő végéig egyáltalán nem férnek hozzá. Jellemzően ezen szerződéseknél technikai kamattal garantálják a minimális hozam mértékét. Ezáltal a biztosító nem érdekelt abban, hogy ezek a szerződések valóban jól hozzanak az ügyfél számára. Így az ügyfelek elköteleződnek egy olyan szerződés mellett, amely se nem hozzáférhető, se nem hoz igazán jól.

Ez a megtakarítás is szabadon felhasználható, illetve 10 év után kamatadó-mentes. Így minden esetben legalább 10 évre ajánlják, de sajnos a legtöbb esetben 18 évre kötik. Mivel fix lejárattal rendelkezik, így a szerződést a futamidő lejárta után nem lehet tovább vinni. 

Mivel legtöbb esetben ezen szerződéseket 18 évre kötik, ezért a szülő keze teljesen meg van kötve. Hiszen ha neki 9-10 év múlva pénzre lenne szüksége, akkor a befizetett pénzösszeg kb. 50%-át kapná meg, ha a futamidő 80%-nál venne ki pénzt belőle, akkor a bent lévő pénzösszeg 80%-át kapná meg, mint visszavásárlási érték.

Fontos érv szokott még lenni, hogy biztosítási kiegészítőkkel bővítve a gyermek szülei biztosíthatók, így ez nem csak egy megtakarítási szerződés, hanem részleges védelmet is nyújthat a család számára. Azonban jellemzően az ügyfél sokkal jobban jár, ha ezeket a biztosítási tételeket egy külön személyvédelmi szerződés keretében köti meg.

Miért érheti meg?

• Havi szinten folyamatos jelleggel fizetni kell
• Szabadon felhasználható, a szerződő rendelkezik róla
• Kiegészítő biztosítás is köthető hozzá
• Haláleseti kedvezményezett megadható, örökölhető
• Futamidő végén a hozamokkal növelt összeg rendelkezésre áll

Milyen esetben nem ajánlom?

• A technikai kamatnál jóval nagyobb hozamot szeretnél elérni
• Futamidőn belül hozzá szeretnél férni a szerződéshez
• Úgy vennél ki pénzt, hogy nem szűnik meg a szerződés
• Nem szeretnél bukni a visszavásárlás által
• Zavar, hogy meghatározott ideig szól a szerződésed

3. Határozatlan tartamú szerződés

Ez egy olyan megtakarítás, amely nem rendelkezik fix futamidővel, így akár gyermekünk egész élete során dolgozhat nekünk céljai elérése érdekében. 18 éves korában, vagy amikor dolgozni kezd egy szerződő cserével, akár át is adhatjuk neki ezt a szerződést. Így lesz neki egy kamatadó-mentes szerződése. Ez a szerződés piaci kamatozású, mivel eszközalapokkal dolgozunk ilyen esetben, így 7-9% éves hozamot is meg tud hozni egy ilyen szerződés. Ez a megtakarítás, már bizonyos megkötések mellett részlegesen hozzáférhető, így ha időközben gyermekünket támogatnánk, lehetőségünk van rá a szerződés megszűnése nélkül.

Mivel a másik 2 típusú szerződés sokkal nagyobb megkötésekkel bír a hozzáférhetőséget tekintve messze ez a legrugalmasabb megoldás a piacon, amely ténylegesen lehetővé teszi, hogy folyamatos jelleggel támogassuk gyermekünket. Ebben az esetben, mivel nincs fix időtartam, ha kivennénk a bent lévő pénzből nem szűnik meg a szerződés, nem bukjuk el a befizetésünket. Mivel egy gyermekkel járó költségek nem 18 év múlva lesznek aktuálisak, így a folyamatos támogatás lehetőségével ez egy igazán kiemelkedő megoldás.

Miért érheti meg?

• Havi szinten folyamatos jelleggel fizetni kell
• Szabadon felhasználható, a szerződő rendelkezik róla
• Folyamatos jelleggel felmerülő nagyobb kiadásokat képes fedezni
• Kiemelkedő bónusz-rendszerrel rendelkezik
• Magas hozamok érhetők el egy ilyen szerződésnél

Milyen esetben nem ajánlom?

• Ha gondot okoz az ügyfélnek, hogy hozzáférhető
• Ha rövid időn belül megszünteti a szerződést
• Ha nem hajlandó havi szinten félretenni

Mit ajánlok?

• Fontos szempont, hogy hozzáférhessünk lejárat előtt?
• Mikor vannak az első célok, amikre félretennénk?
• Mekkora összeggel tudunk megtakarítani?
• Hány gyermekről van szó, akinek félretennénk?
• Gyermekünk mennyi idős?
• Milyen terveink vannak gyermekünkkel kapcsolatban?
• Mibe fektetnénk szívesen?
• Milyen hozamot szeretnénk elérni?