Ambíciók
Mit tudunk tenni ahhoz, hogy elérjük középtávú céljainkat?
Érdekel
Gondoskodás
Miképp biztosítható gyermekünk kiszámítható jövője?
Érdekel
Tervezés
Nyugodt és kiszámítható nyugdíjas évek?
Érdekel
Previous
Next

Tervezés

Bajban lehet a magyar nyugdíjrendszer

Magyarország egyik legégetőbb problémája a nyugdíjhelyzet. A felosztó-kiróvó rendszer által 2030-2035 környékén kényszerhelyzetbe fog kerülni az állam. A mostani átlag 60%-os nyugdíj mértéke az elöregedő társadalom miatt csökkenhet, illetve a nyugdíj korhatár is kitolásra kerülhet. Jelenleg 2 dolgozó ember lát el 1 nyugdíjast, míg tökéletesen látható a korfa alapján, hogy 10-15 év múlva 1 dolgozó fog ellátni 2 nyugdíjast.  Ez ahhoz is vezethet, hogy akár a felére is csökkenhet a mai nyugdíj mértéke. Illetve 70 év fölé is nőhet a korhatár. A tömeges KATA adózású vállalkozók által egy olyan nagyobb társadalmi réteg jelent meg, aki gyakorlatilag máról-holnapra fog élni nyugdíjasként, ha nem tesz a jövője érdekében. Rengeteg dolgozó ember minimálbérre van bejelentve, amely természetesen a nyugdíjas kor elérésekor fog visszaütni. Hiszen a nyugdíj számításakor a hivatalos bevétel és a ledolgozott évek száma határozza meg, hogy mire számíthatunk.

Mitől függ a nyugdíj?

Mitől függ az öregségi nyugdíj mértéke?

Az öregségi nyugdíj összege az elismert szolgálati időtől és az öregségi nyugdíj alapját képző netto átlagkereset összegétől függ.

Tehát a nyugdíj függ attól, hogy:

  • Mennyi ideig dolgoztál? (hány évet)
  • Mekkora igazolt, bejelentett jövedelmed volt, ami után megfizetted a járulékot?

Mi számít bele a szolgálati időbe?

  • Azon időszak amire a nyugdíjjárulékot megfizették (bejelentett munkavégzés)
  • Ápolási díj, gyermeknevelési támogatás, valamint a gyermekgondozást segítő ellátás, illetve a gyermekgondozási segély folyósításának időtartamát, amennyiben fizettek utána nyugdíjjárulékot.
  • Katonai (polgári) szolgálatban eltöltött idő. 
  • Táppénz folyósításának az időtartama
  • Álláskeresési támogatás folyósításának az időtartama
  • 1998. január 1-je előtti tanulmányi időszak (csak nappali tagozat)

Mi nem számít bele a szolgálati időbe?

  • Egyéni- és társas vállalkozás, őstermelői tevékenység
  • Az az időszak, amelyre nyugdíjjárulék tartozása van.
  • Fizetés nélküli szabadság
  • Előzetes letartóztatás és a szabadságvesztés ideje

Kinek lehet félnivalója?

  • Aki kevés szolgálati évvel tud hivatalosan elszámol.
  • Egyszerűsített foglalkoztatott
  • KATA adózó vállalkozó (kb 400.000 fő!)
  • Nem bejelentett dolgozó
  • Aki alacsony bérre van bejelentve: Minimálbéres dolgozók (1.100.000 fő!)
 

Mire számíthatunk?

Mire számíthat ma egy átlagbéres?

  • Bruttó bér mértéke: 401.000 Ft
  • Nettó bér mértéke: 267.000 Ft (ez alapján számítjuk a nyugdíjat)
  • Szolgálati év: 40 év
  • Beszámított év: 40 év
  • Várható nyugdíj ma: 213.600 Ft
  • Kieső jövedelem mértéke nyugdíjasként: 53.400 Ft

Mire számíthat ma egy minimálbéres?

  • Bruttó bér mértéke: 161.000 Ft
  • Nettó bér mértéke: 107.000 Ft (ez alapján számítjuk a nyugdíjat)
  • Szolgálati év: 40 év
  • Beszámított év: 40 év
  • Várható nyugdíj ma: 85.600 Ft
  • Kieső jövedelem mértéke nyugdíjasként: 21.400 Ft

Mire számíthat ma egy KATA adóalany?

  • Bruttó bér mértéke: 102.000 Ft 
  • Nettó bér mértéke: 67.800 Ft (ez alapján számítjuk a nyugdíjat)
  • Szolgálati év: 40 év
  •  Beszámított év: 25 év (mivel a mértéke a minimálbér alatti törvényileg, így az évek száma arányosításra kerül)
  • Várható nyugdíj ma: 42.700 Ft
  • Minimum kieső jövedelem mértéke nyugdíjasként: 25.100 Ft
  • Ha maximalizálva van a KATA bevétel: 12.000.000-600.000=11.400.000/12=960.000-42.700=917.300 Ft hiány!!!!

Milyen lehetőségek vannak?

Mi lehet a megoldás?

Adójóváírással járó szerződések

Ma Magyarországon 3 olyan nyugdíjcélú szerződés van, amely adójóváírással jár. Mit is jelent ez pontosan? 2014-től az állam kedvezménnyel támogatja az előtakarékosságot. Egy egyszerű példával élve 1000 Ft befizetésre 200 Ft jóváírással támogatja az öngondoskodást. tehát 20% adójóváírással támogatja a megtakarítást abban az esetben, ha az nyugdíjcélú. Ezt a jóváírást a személyi jövedelemadóból érvényesíthetjük a szerződésünkön, amit adóbevalláskor a könyvelőnknek kell jelezni. Tehát azon emberek, akik rendelkeznek ilyen adóval tökéletesen meg tudják alapozni a jövőjüket.

Milyen problémás helyzetek lehetnek és milyen megoldások vannak?

  • KATA adózó az ügyfél – nem rendelkezik SZJA-val, tehát biztosított lehet az ügyfél de a szerződőnek mindenképp SZJA fizetőnek kell lennie
  • Az ügyfél vállalkozó, de van lakáskiadásból vagy egyéb tevékenységéből SZJA-ja – Természetesen a befizetett SZJA-ból tudja érvényesíteni a jóváírást
  • Egyszerűsített foglalkoztatás esetén nincs SZJA befizetés, így biztosított lehet de a szerződőnek SZJA fizetőnek kell lennie.
  • Családi adókedvezményt teljesen kihasználja az ügyfél – Mivel nincs miből jóváírni, ezért más szerződőt kell választani, lehet ő a biztosított

Önkéntes Nyugdíjpénztár (ÖNYP)

Önkéntes Nyugdíjpénztár

Az Önkéntes Nyudíjpénztár egy olyan megtakarítás, melynél az ügyfél egy pénztárhoz fizet be önkéntes jelleggel. Ennél a típusú szerződésnél az ügyfél 20% adójóváírást kap a befizetéseire, melynek a mértéke éves szinten 150.000 Ft/év lehet maximum, így 750.000 Ft/év az éves befizetési plafon aminél maximalizálható ez a szerződés. Jellemzően munkáltatók kötik ezt a szerződést, hiszen ennek az adózása kedvező és így segíteni tudják a munkatársuk jövőjét. Azonban mivel a befizetés önkéntes jellegű, ezért amikor munkahelyváltás történik a befizetés megszűnik. Amennyiben valaki ilyen jellegű szerződést köt tapasztalataim alapján az önkéntességi jelleg miatt több esetben sem fizeti havi szinten. 10 év után a befizetés után járó hozam 100%-osan hozzáférhető. A hozam kivétel után 3 évente ez megismételhető egészen addig, amíg az ügyfél nyugdíjba nem megy. Ennél a szerződésnél a mindenkori nyugdíjkorhatár elérése esetén van kifizetés, így amennyiben a nyugdíjkorhatár emelkedik, abban az esetben az ügyfél később jut a megtakarított pénzéhez.

Nyugdíj-előtakarékossági számla (NYESZ)

NYESZ

Ez a megtakarítási forma hasonlít egy értékpapír számlához, itt az ügyfél kezeli a befektetéseit. Így ennek a megértéséhez komoly szakértelemre van szükség. Folyamatos menedzselést igényel ez a szerződés. Amennyiben nincs folyamatosan kezelve ez a számla napról-napra, abban az esetben sajnos könnyen negatív hozamot érhetünk el. Itt nincs havi fix díj, amivel fizetni kell ezt a szerződést. Az ügyfél annyi pénzzel fizeti és olyan gyakorisággal, ahogy szeretné, így nincs kötelezve a folyamatos díjfizetésre. Ezen megtakarítási formánál az éves adójóváírás maximum mértéke 100.000 Ft/év, így évi 500.000 Ft befizetése esetén érhetjük el a maximumot. Csak abban az esetben ajánlom, ha ezt a szerződést profi szakember kezeli napi szintű rendszerességgel.

Nyugdíjbiztosítás

Nyugdíjbiztosítás

A nyugdíjbiztosítás egy olyan megtakarítási forma, melynél az ügyfél pénze egy biztosítón keresztül befektetésre és az állam 20%-al támogatja a befizetést. Itt a biztosított a befizetése egyéni számlán van nyilvántartva a biztosítónál. A biztosító eszközalapokba helyezi el az ügyfél pénzét. Ez a szerződés az államtól egyáltalán nem függ, csak a támogatást adja a befizetések után. Az adójóváírás maximuma éves szinten 130.000 Ft/év, így annak a maximalizálása 650.000 Ft/év befizetés esetén érhető el. Pénztári szerződésekkel kombinálva (Egészségpénztár, Önkéntes nyugdíjpénztár) 280.000 Ft az adójóváírás éves maximuma. A 20%-os jóváírás mértéke európai szinten kiemelkedőnek számít, így ezt érdemes kihasználni.

Milyen esetben jár kifizetés: 

  • A mindenkori nyugdíjjogszabály szerint nyugdíjszolgáltatásra való jogosultság megszerzése

  • A szerződéskötéskor érvényes öregségi nyugdíjkorhatár elérése (a szerződéskötés és a nyugdíjkorhatár között minimum 10 évnek kell lennie) vagy 65. év betöltése

  • A biztosított halála

  • A biztosított legalább 40 százalékos rokkantsága

Tehát ezen szerződésnél hiába emelik az öregségi korhatárt fix megadott lejárattal rendelkezik, így ez egy abszolút kiszámítható megoldás.

Mit ajánlok én?

Amin láthatod rengeteg tényezőn múlik, hogy milyen megoldás lehet a legjobb a számodra. Függhet attól, hogy:

  • Hány éved van vissza nyugdíjig?
  • Mennyi személyi jövedelemadóval rendelkezel?
  • Mennyi adókedvezményt veszel igénybe?
  • Mennyi a netto havi fizetésed mértéke?
  • Mekkora összeget szánnál erre fixen?
  • Mennyire megoldott év végén plusz befizetés?
  • Vállalkozó vagy alkalmazott vagy?
  • Lejáratkor egyben kivennéd a pénzt és befektetnéd vagy járadékként szednéd ki?
  • Mibe fektetnéd a pénzed?
 

Amíg ezekre és még jó pár egyéb a kérdésre nem tudjuk a választ addig nem lehet felelősségteljes döntést hozni. Egy ember nyugdíjas kora a méltóságteljes életről kell, hogy szóljon nem pedig a nélkülözésről. Éppen ezért is alapos igényfelmérés előzi meg az ezzel kapcsolatos döntést. 

Kérlek amennyiben úgy érzed, hogy valós segítséget tudok nyújtani neked a témakörben keress fel bizalommal és hozzá segítelek téged a stresszmentes nyugdíjas élethez!

Keress fel kérdéseiddel

Amennyiben bármilyen pénzügyi kérdés felmerülne benned vagy úgy érzed, hogy segíteni tudok neked keress fel nyugodtan az alábbi űrlapon. Személyesen én foglak felkeresni, hogy válaszoljak a kérdéseidre, segítsek a pénzügyi céljaid elérésében.

Mikben tudok segíteni? – Szolgáltatásaim a lenti gombon keresztül éred el teljeskörűen.

Kapcsolat